原標題:非洲國家銀行業風險管理體系亟待完善
  國際在線消息(記者 王新俊):當前,非洲國家的銀行業發展勢頭強勁,新的貸款模式、收入的增長以及技術的改進,都有助於銀行拓寬融資渠道。然而,如何建立有效的風險管理體系,以應對金融業發展不斷深化所帶來的各種風險,也成了非洲國家銀行所面臨的當務之急。
  上世紀80年代,非洲的銀行業以國有銀行為主,發展也受到利率上限、信貸額度等嚴格規定的限制。今天,金融自由化、監管改革和全球化已經使銀行業擺脫了束縛,也為非洲經濟的強勁增長助了一臂之力。
  如今,非洲國家金融系統涵蓋的深度和廣度不斷增加,表現在廣義貨幣和私人信貸占GDP的比率不斷增長,儘管基數還比較低。牛津大學的一項研究發現,在過去十年間,不少非洲國家貸款和存款占GDP的比率等指標都有了顯著提高。現在,超過80%的肯尼亞人在使用手機銀行業務,肯尼亞公平銀行的實踐也表明,包容性的銀行模式是一種可持續並可盈利的商業模式。
  但縱觀整個非洲大陸的金融市場,任何形式的增長都會有風險並存,包括違約貸款、內部流程操作風險、人為或系統風險以及外部的衝擊等。隨著信貸擴展到更多的人群,違約的風險也會增加,尤其是一旦貸款發放到那些處在最低收入水平的個人或企業,往往是金融常識越少受到的衝擊就越大。而操作風險可能包括欺詐、治理不善、別處危機的傳染效應以及犯罪等等。例如,尼日利亞受全球金融危機的影響就比其他非洲經濟體要大,南非也在採取措施應對金融危機帶來的信貸環境惡化和經濟增長緩慢。因此,銀行、政府和監管機構現在必須找到方法來有效管控所有新出現的風險。
  國際金融公司風險管理副總裁薩阿迪亞?哈伊里表示,非洲銀行可持續發展的唯一途徑,是實現良好地公司治理以及實施風險管理流程和體系。總部設在華盛頓的國際金融公司,通過調動資金、提供貸款、股權和擔保等形式,與非洲金融界的協作取得了明顯的進展。該公司上一財年在非洲投資50億美元,比過去十年增長了40倍,在全球41個國家的進行了129次風險管理項目研討會,他們還將繼續支持非洲的銀行和監管機構。
  哈伊里女士認為,非洲許多的銀行不能準確地評估信用、市場和操作風險,它們一直在構建更複雜的資產負債表,這也帶來了更大的資產和負債風險。這些銀行正在進入新的市場和行業,如基礎設施、農業、零售、住房、和小額信貸。同時,他們還提供新的貸款產品並運用新設備來應對正在影響金融系統方方面面的技術轉變,而手機銀行和網上銀行這樣的新技術都會有數據風險。與此同時,非洲國家的銀行也越來越多地與全球其他經濟體建立業務聯繫,但快速的發展並不一定意味著可持續的增長,反而使風險管理顯得更加至關重要。
  到目前為止,非洲國家只遭遇過一些相對較小的金融危機,部分原因是由於其與全球金融系統的絕緣,大多數國家的信用杠桿效率較低,流動資產通常很少依賴外部資金,很少接觸全球金融“毒素”,應該說,是金融資產幫助非洲度過了2008年的全球金融危機。然而,非洲銀行界依然存在一些與政治危機和治理缺乏相關的薄弱環節。此外,進一步融入全球金融洪流,也意味著未來外部危機可能對非洲產生比2008全球金融危機更大的衝擊。
  伊里女士表示,非洲國家的銀行已經意識到,必須更多地投資於風險管理。政府也在加強監管框架和改善投資環境,以支持可持續發展。然而,二者之間似乎並不同步,雖然許多銀行在防範風險的設施上取得了進展,有了獨立的風險管理職能部門,但不良貸款在許多國家卻一直在上升。例如,肯尼亞中央銀行2011年就曾宣佈,該國95%的銀行已經有了獨立的風險管理功能以應對日益增長的挑戰。但2013年肯尼亞央行的數據顯示,全年不良貸款增加了34.4%,不良貸款量占總貸款量的比例也從4.5%上升到了5.3%。當然,各家銀行也在加緊風險管理的努力,非洲銀行成為肯尼亞最新一家加強風險管控的銀行機構,它們採用新技術以減少違約貸款帶來的損失,並能對顧客行為進行更好地監控,同時提高信貸申請的周轉時間。
  監管機構和行業協會是防控銀行風險的關鍵參與者,非洲兩個最大的經濟體南非和尼日利亞在這方面走在了前列。2002年,南非銀行協會的全資子公司南非銀行風險信息中心建立,該機構是由業內的南非聯合銀行、第一國民銀行、南非萊利銀行和渣打銀行發起並提供資金,如今已經顯示出了強大的風險管理記錄能力。相比之下,在打擊玩忽職守和欺詐行為方面,尼日利亞的銀行體系發生了其他一些國家所渴望的更徹底更深遠地變化。在上世紀90年代,尼日利亞銀行的情況相當糟糕,不良信貸組合迅速泛濫,銀行間缺乏溝通,一些掠奪性債務人在放棄一家銀行的債務責任後又到另一家銀行借債。後來的監管改革催生了尼日利亞中央銀行的信用風險管理體系,央行可以從所有銀行獲取相關信貸數據,同時要求銀行每月更新這些數據並對違約貸款採取懲罰措施。
  在通過監管機構和行業協會防控銀行風險的同時,掌握風險管理技能的人力資源開發也很重要。如今,越來越多散居海外的非洲高技能金融人才開始回歸,在國內的銀行謀求職位成為了一個受歡迎的趨勢。此外,越來越多的年輕人在非洲本土學習金融和商業學位,也進一步增加了非洲銀行業風險管理的技術基礎。
  對於非洲國家的銀行來說,整體的風險管理是最有效的方法。正如國際金融公司副總裁哈伊里女士所說的那樣,必須專註於健全銀行風險管理的各個方面,包括公司治理、信用風險、不良貸款管理、市場風險、清算風險、操作風險、資產負債管理、和資本充足率等等。2008年全球金融危機的一個教訓就是,所有上述風險是相互關聯的,一種類型的風險通常可以轉換成另一種類型的風險,因此,整體的風險管理尤為重要。
創作者介紹

un85undzpt 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()